Een belangrijke boodschap voor spaarders
Over de auteur:
Mijn naam is Maarten Verheyen, ik schrijf al 25 jaar over de financiële markten en meer dan 60.000 spaarders en beleggers lezen mijn nieuwsbrief. Ik voorspelde de kredietcrisis in 2007 en dat was voor mij persoonlijk het signaal om edelmetaal te kopen.
Op een gegeven moment werd ik ook aandeelhouder van goud999, een goudhandelaar die het je bijzonder makkelijk maakt om goud te kopen, verkopen en op te slaan.Speciaal voor goud999, schreef ik een reeks artikels die ik hier graag met je deel:
Wat je moet weten over je bankrekening
Banken geven het niet graag toe, maar een spaarrekening is juridisch niets anders dan een lening die jij verstrekt aan de bank.Je hebt een tegoed op de bank, vandaar dat er ook vaak gesproken wordt over “banktegoeden”.In de richtlijn van het depositogarantiestelsel omschrijft men een deposito als volgt:“Een creditsaldo dat wordt gevormd door op een rekening staande gelden of dat tijdelijk uit normale banktransacties voortvloeit, en dat de kredietinstelling onder de toepasselijke wettelijke en contractuele voorwaarden dient terug te betalen, alsmede schulden belichaamd in door deze kredietinstelling uitgegeven
schuldbewijzen.”En dat een deposito wel degelijk een lening is, kan ook vastgesteld worden door een blik op de bankbalans.De deposito’s zijn te vinden aan de passiefzijde van de balans, onder de “liabilities” (verplichtingen of schulden).
En zelfs Chatgpt kan niet duidelijker zijn:
Waarom is dit zo belangrijk? Banken kunnen de lening die jij verstrekte alleen maar terugbetalen als anderen aan hun verplichtingen kunnen voldoen.Als -zoals we tijdens de kredietcrisis reeds zagen- hypotheekleningen niet meer worden terugbetaald, dreigt het faillissement van de bank en daarmee komt ook jouw spaargeld in gevaar.Het is een doemscenario waar we vandaag gelukkig minder bang voor moeten zijn. Overheden en centrale banken hebben zich bereid getoond om spaardeposito’s tot €100.000 te redden.Maar die reddingen hebben wel een kostprijs.Overheden moeten er steeds dieper voor in de schulden gaan en centrale banken moeten alsmaar meer geld printen om de uitstaande schulden overeind te houden.Geld printen blijft nooit zonder gevolgen en de hoge inflatie die we vandaag kennen, is een rechtstreeks gevolg ervan.We moeten dus niet meer bang zijn voor omvallende banken maar wel voor de torenhoge inflatie die de waarde van ons geld aantast.De cumulatieve inflatie bedroeg 19,5% sinds 2020, hetgeen betekent dat ons spaargeld op de bank de voorbije jaren bijna één vijfde aan waarde verloor.
Waarom je geld eigenlijk niet bestaat
Wanneer je als spaarder je geld toevertrouwt aan een bank, ga je ervan uit dat het veilig wordt bewaard en je wellicht wat rente ontvangt. Maar wat gebeurt er echt met je geld binnen het bancaire systeem van fractioneel bankieren?Fractioneel bankieren is een systeem waarin banken slechts een fractie van de deposito's die ze ontvangen, aanhouden als reserves. De rest wordt uitgeleend.Om dit te verduidelijken, nemen we een voorbeeld.Stel je voor dat je 1000 euro op je spaarrekening stort. De bank houdt hiervan slechts een klein percentage, bijvoorbeeld 10%, achter als reserve – dat is 100 euro. De overige 900 euro kan worden uitgeleend aan iemand die bijvoorbeeld een hypotheek nodig heeft.Dit betekent dat jouw 1000 euro nog steeds op je spaarrekening staat, terwijl 900 euro ervan in omloop is als lening. Jouw spaargeld wordt dus letterlijk gedekt door de uitstaande leningen van je bank.Het proces stopt hier echter niet.De persoon die de 900 euro leent, kan dit bedrag weer storten bij een andere bank. Deze bank houdt opnieuw een klein percentage als reserve en leent de rest uit. Zo wordt het oorspronkelijke bedrag van 1000 euro herhaaldelijk vermenigvuldigd, waarbij elke nieuwe lening nieuw geld creëert.Iedere euro die je deponeert bij een bank wordt zo 10 tot 20 keer uitgeleend.Hier komt een cruciaal punt: banken vragen rente over de verstrekte leningen. Stel dat de bank een rente van 5% vraagt. Op een lening van 900 euro betekent dit dat de lener uiteindelijk 945 euro moet terugbetalen (900 euro aan hoofdsom plus 45 euro aan rente).Maar waar komt die extra 45 euro vandaan? Dit geld is niet gecreëerd toen de lening werd verstrekt. Het beschikbare geld in het systeem is de som van alle uitstaande leningen, maar de rente moet nog ergens vandaan komen. Dit betekent dat er altijd een tekort aan geld is om de totale som van leningen plus rente terug te betalen, tenzij er continu nieuw geld wordt gecreëerd door nieuwe leningen.Om de rente te kunnen betalen, moet er dus voortdurend nieuw geld in het systeem gepompt worden. Dit gebeurt doordat mensen en bedrijven nieuwe leningen aangaan, waardoor er meer geld in omloop komt. Het systeem heeft dus een constante stroom van nieuwe leningen nodig om voldoende geld beschikbaar te hebben voor de terugbetaling van zowel de hoofdsom als de rente van bestaande leningen.Als spaarder profiteer je van dit systeem doordat je rente ontvangt op je spaargeld. Deze rente komt voort uit de betalingen die andere mensen doen op hun leningen. Echter, omdat het systeem afhankelijk is van een constante stroom van nieuwe leningen, is het inherent instabiel. Als de kredietverlening stagneert, kan er een tekort aan geld ontstaan om alle schulden en rente af te lossen. Dit kan leiden tot economische vertragingen of zelfs recessies.Een bijkomend effect is dat de stijgende geldhoeveelheid de inflatie aanjaagt en de waarde van ons spaargeld uitholt.En er is natuurlijk ook een limiet aan de hoeveelheid schulden die een economie kan dragen. Als de schulden sneller groeien dan de onderliggende economie zullen we namelijk een steeds groter deel van ons inkomen spenderen aan rente en terugbetalingen.Het systeem waarbij er geld wordt gecreëerd door nieuwe leningen te verstrekken, botst op een gegeven moment op zijn limieten en ik vrees dat we dit moment inmiddels bereikt hebben.Wederom een goede reden voor mij om een flink deel van mijn spaargeld in goud aan te houden.
Spaargeld: een zeker verlies
Als spaarder is het cruciaal om niet alleen naar de nominale rente te kijken, maar ook naar de reële rente.De reële rente houdt rekening met inflatie en geeft een beter beeld van de werkelijke waarde van je spaargeld over tijd.Wat is reële rente?De reële rente is het rentepercentage dat je verdient op je spaargeld, aangepast voor inflatie. Dit betekent dat het de werkelijke koopkracht van je spaargeld weergeeft. Terwijl de nominale rente simpelweg het percentage is dat de bank op je spaargeld biedt, houdt de reële rente rekening met de stijging van de prijzen van goederen en diensten in de economie.De reële rente kan worden berekend door de inflatie af te trekken van de spaarrente.Als de spaarrente 2% bedraagt en de inflatie 1%, ga je er reëel 1% op vooruit. Je wint koopkracht.Als de spaarrente echter 2% is en de inflatie 3%, ga je er reëel 1% op achteruit. Je verliest koopkracht.De reële rente is een essentiële maatstaf omdat het aangeeft hoeveel je spaargeld werkelijk waard is na correctie voor inflatie.Een positieve reële rente betekent dat je spaargeld in waarde toeneemt, terwijl een negatieve reële rente betekent dat je spaargeld in waarde afneemt.Wanneer de reële rente negatief is, ervaar je een gegarandeerd verlies van de waarde van je geld.Om je spaargeld te beschermen tegen de effecten van een negatieve reële rente, kun je overwegen om te sparen in waardevaste activa zoals goud.Goud is er gedurende de geschiedenis steeds in geslaagd om de koopkracht van spaarders te beschermen.Ook de voorbije jaren slaagde goud er perfect in om beschermingen te bieden tegen koopverlies met een prijsstijging die ruimschoots de inflatie overtrof.
De volgende artikels in deze reeks zijn:- Waarom kopen miljardairs goud?- Als je de rente niet meer kan betalen…- Het noodplan uitgelegd
Samen met goud999safe sturen we deze artikels graag naar je toe. Vul hierna je email adres in en wij bezorgen je de komende drie dagen telkens één nieuw artikel in je mailbox!
GOUD999 SAFE BV
H. VAN VELDEKESINGEL 150/46
3500 HASSELT
BELGIË
0032 (0) 11 960 400